Testo di Alessandro Spagnolo:
il contributo di internet alla diffusione dei mutui
Non è possibile scrivere su questo vero fenomeno degli ultimi anni senza porsi il problema se ci stiamo occupando dei mutui on line in generale o di MutuiOnline la società che ne detiene ufficialmente il marchio.
Certo è che nell’immaginario collettivo sicuramente c’è una sovrapposizione tra le due cose o meglio un vero e proprio processo di identificazione, ma in questa occasione bisognerà fare uno sforzo e separare il “fenomeno” commerciale dal marchio di cui ci occuperemo più avanti.
Ma
facciamo un passo indietro e vediamo i riferimenti normativi alla base
della possibilità di “vendere” anche on line un mutuo secondo quanto
dettato dal dlgs. n. 190 del 19/08/2005:
“«contratto a distanza»: qualunque contratto avente per oggetto servizi finanziari, concluso tra un fornitore e un consumatore nell'ambito di un sistema di vendita o di prestazione di servizi a distanza organizzato dal fornitore che, per tale contratto, impieghi esclusivamente una o piu' tecniche di comunicazione a distanza fino alla conclusione del contratto, compresa la conclusione del contratto stesso”.............
“ «tecnica di comunicazione a distanza»: qualunque mezzo che senza la presenza fisica e simultanea del fornitore e del consumatore, possa impiegarsi per la commercializzazione a distanza di un servizio tra le parti”
la crescita delle reti di consulenti ha evidenziato subito l’importanza commerciale del mutuo che non poteva certo sottrarsi alla contemporanea diffusione della realtà Internet e delle sue potenzialità.
Di questa potenzialità si è accorto naturalmente anche il mondo bancario che, dapprima timidamente ma poi con sempre maggiore interesse si è accostato a questa modalità di distribuzione stringendo accordi e in alcuni casi creando prodotti e condizioni ad hoc.
Dal punto di vista tecnico è bene distinguere però diversi modelli operativi da parte degli intermediari online che professionalmente parlando sono in genere delle società di mediazione creditizia, molte delle quali offrono entrambi i servizi alla loro clientela, quello “fisico” e quello virtuale.
Nella maggior parte dei siti sono presenti in realtà dei preventivatori, viene proposta una utility attraverso la quale, il possibile cliente inserendo i dati richiesti, può confrontare le condizioni delle banche con le quali l’intermediario è convenzionato, in seconda battuta un operatore, che in genere è un collaboratore del mediatore creditizio, contatta il nominativo per approfondire l’esigenza e dare un primissimo parere di fattibilità..
Per altri l’aspetto tecnico è più sofisticato e il preventivatore, ampliando la richiesta di informazioni, arriva ad incrociare l’esigenza e le caratteristiche del cliente con le politiche di credito delle banche convenzionate, facendo una più accurata selezione delle varie richieste.
Qualunque sia l’operatività bisogna ricordare che Internet rappresenta per definizione grandi numeri e che quindi l’approfondimento e la selezione sono indispensabili per non trovarsi di fronte ad una massa di richieste non procedibili e spesso nemmeno lavorabili.
Naturalmente il maggior successo di un intermediario piuttosto che un altro è nel numero delle banche tra le quali poter far scegliere il cliente e la capacità degli operatori di portare a termine, cioè fino alla stipula, una pratica di mutuo che pur partendo con il più rapido, per definizione, dei sistemi dovrà inevitabilmente proseguire in modo tradizionale, e spesso addirittura più rigido a causa di standard operativi dedicati proprio alla raccolta online.
RIEPILOGANDO:
Questo è il panorama in cui ormai da più di 10 anni opera come uno degli operatori leader del mercato il Gruppo MutuiOnline S.p.A.
“«contratto a distanza»: qualunque contratto avente per oggetto servizi finanziari, concluso tra un fornitore e un consumatore nell'ambito di un sistema di vendita o di prestazione di servizi a distanza organizzato dal fornitore che, per tale contratto, impieghi esclusivamente una o piu' tecniche di comunicazione a distanza fino alla conclusione del contratto, compresa la conclusione del contratto stesso”.............
“ «tecnica di comunicazione a distanza»: qualunque mezzo che senza la presenza fisica e simultanea del fornitore e del consumatore, possa impiegarsi per la commercializzazione a distanza di un servizio tra le parti”
la crescita delle reti di consulenti ha evidenziato subito l’importanza commerciale del mutuo che non poteva certo sottrarsi alla contemporanea diffusione della realtà Internet e delle sue potenzialità.
Di questa potenzialità si è accorto naturalmente anche il mondo bancario che, dapprima timidamente ma poi con sempre maggiore interesse si è accostato a questa modalità di distribuzione stringendo accordi e in alcuni casi creando prodotti e condizioni ad hoc.
Dal punto di vista tecnico è bene distinguere però diversi modelli operativi da parte degli intermediari online che professionalmente parlando sono in genere delle società di mediazione creditizia, molte delle quali offrono entrambi i servizi alla loro clientela, quello “fisico” e quello virtuale.
Nella maggior parte dei siti sono presenti in realtà dei preventivatori, viene proposta una utility attraverso la quale, il possibile cliente inserendo i dati richiesti, può confrontare le condizioni delle banche con le quali l’intermediario è convenzionato, in seconda battuta un operatore, che in genere è un collaboratore del mediatore creditizio, contatta il nominativo per approfondire l’esigenza e dare un primissimo parere di fattibilità..
Per altri l’aspetto tecnico è più sofisticato e il preventivatore, ampliando la richiesta di informazioni, arriva ad incrociare l’esigenza e le caratteristiche del cliente con le politiche di credito delle banche convenzionate, facendo una più accurata selezione delle varie richieste.
Qualunque sia l’operatività bisogna ricordare che Internet rappresenta per definizione grandi numeri e che quindi l’approfondimento e la selezione sono indispensabili per non trovarsi di fronte ad una massa di richieste non procedibili e spesso nemmeno lavorabili.
Naturalmente il maggior successo di un intermediario piuttosto che un altro è nel numero delle banche tra le quali poter far scegliere il cliente e la capacità degli operatori di portare a termine, cioè fino alla stipula, una pratica di mutuo che pur partendo con il più rapido, per definizione, dei sistemi dovrà inevitabilmente proseguire in modo tradizionale, e spesso addirittura più rigido a causa di standard operativi dedicati proprio alla raccolta online.
RIEPILOGANDO:
- l’utente Internet compila un form dove descrive la finalità del mutuo di cui ha bisogno, i suoi dati anagrafici, la sua tipologia di lavoro e il reddito percepito e altre informazioni più o meno previste dal sito al quale ci si è rivolti.
- Il secondo passaggio mostra tutte le banche che soddisfano l’ esigenza in ordine solitamente di TAEG (l’indice sintetico di costo comprensivo di tutte le spese), l’ordine è di solito crescente, insomma dal tasso più basso al tasso più alto. Alcune banche riservano condizioni dedicate agli intermediari online, più favorevoli rispetto allo sportello.
- Andando avanti, selezionando la banca scelta, si chiede di fatto una verifica di fattibilità da parte dell’Intermediario titolare del sito.
- Un operatore, o più esattamente un "collaboratore", contatterà l’utente per approfondire l’ esigenza, verificare la reale coerenza con la banca scelta od eventualmente dirottarlo verso una scelta più adatta.
- Solitamente entro un paio di giorni in base alle informazioni raccolte attraverso il sito e l’intervista telefonica fatta dal consulente, si può ottenere un primo parere di fattibilità.
- Qualora la risposta fosse positiva il futuro mutuatario verrà contattato direttamente dalla banca per procedere all’istruzione della pratica attraverso la raccolta dei documenti e tutte le operazioni necessarie per arrivare fino alla stipula.
Questo è il panorama in cui ormai da più di 10 anni opera come uno degli operatori leader del mercato il Gruppo MutuiOnline S.p.A.
Per i risultati raggiunti, la struttura societaria, il contributo tecnico e culturale dato a questo segmento di mercato il numero di banche rappresentato nel suo comparatore e la posizione occupata nei servizi di outsourcing per i processi del credito, è impossibile, come ho scritto all’inizio, parlare di mutui online senza dare uno spazio particolare a questa società quotata al Segmento STAR della Borsa Italiana.
All’inizio identificata più per il prodotto distribuito in esclusiva, il Mutuo Arancio di Ing, la banca olandese dalla zucca arancione, che per la sua operatività complessiva, ha dato il via a tutti quelli arrivati dopo rappresentando un vero e proprio benchmark del mercato.
la distribuzione di un mutuo che, seppur rigido nelle politiche di credito, era imbattibile per tassi e condizioni, e l’esclusività del canale distributivo, ha favorito sia lo sviluppo della società, ma soprattutto lo sviluppo del canale online al quale, pur di avere il Mutuo Arancio, si avvicinavano anche i più riottosi verso il mondo Internet.
La mole del lavoro fatto ha favorito risultati economici importanti ma anche grande specializzazione tanto da permettere la creazione di una vera holding che oltre ad essere attiva nella mediazione creditizia e nella consulenza assicurativa è leader nei servizi in outsourcing strumentali alla concessione di finanziamenti da parte di banche e intermediari finanziari.
L’elevato standard operativo sia del backoffice che del frontline ha permesso una sempre maggiore autonomia nella lavorazione della pratica di mutuo e nella velocizzazione dei processi.
attenzione!
Un aspetto da non sottovalutare, ogni qual volta si parla di servizi distribuiti attraverso la rete, è quello del corretto utilizzo dei dati dei clienti. Questo è ancora più importante quando i dati cominciano ad essere sempre più “sensibili” come quelli necessari per l’istruttoria di una pratica di mutuo.
Questo vuol dire prestare molta attenzione nel compilare form di raccolta dati attraverso i preventivatori che comparano prodotti o servizi, il mio consiglio è quello di verificare attraverso altri “segnali”, e non solo dall’aspetto accattivante della grafica del sito, la serietà degli operatori a cui stiamo affidando i nostri dati.
L’offerta è tanta ma come in tutti i settori anche nei mutui online ci sono differenze sostanziali tra un intermediario e l’altro, non compilare il primo form che ti capita ma affidati a chi prima di chiedere informazioni a te è il primo a dartene e in maniera esaustiva e completa attraverso il proprio sito.
E fortunatamente di ottimi intermediari per la sottoscrizione di un mutuo online ce ne sono molti, preparati ed esperti dei quali avrai la prima controprova quando la tastiera del computer lascerà il posto alla voce umana dell’operatore che ti affiancherà per tutto il tempo necessario fino alla realizzazione del tuo obiettivo.
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